Nouvelles

التأمين أو نِظَامُ التأمين أو الضَّمَان هو وسيلةٌ لِمُواجهة المخاطر التي يتعرَّض لها الإنسان في كيانه أو أمواله أثناء فترة حياته في سبيل التخفيف من وطأتها. جوهرُ هذه الوسيلة هو التعاون الذي يتحقق باشتراك الأشخاص المُعرَّضين لِذات الخطر في مُواجهة الآثار التي تنجم عن تحقيقه بالنسبة لِبعضهم، وذلك بدفع كل منهم لاشتراك أو لقسطٍ، وتُجمَّع المبالغ المُتحصِّلة ثُمَّ تُوزَّع على من تحلُّ بهم الكارثة. وبهذا تُحقق آثار الكارثة على المُشتركين في تحقيق هذا التعاون. فالتأمين هو واقعٌ عمليّ، وهو من أفضل الوسائل التي تُمكِّنُ الإنسان من التخفيف من آثار الكوارث، سواء وقعت هذه الكوارث بفعل الشخص نفسه، بتقصيرٍ منهُ أو بإهماله، أو بِفعل الغير. وهو وسيلةُ الأمان التي تتفق وروح العصر الحديث الذي كثُرت فيه مُتطلبات الحياة وازداد فيه خطر الآلة وأصبحت مخاطر التطوّر فيه واضحة.


الإطار المفاهيمي


وذلك كما هو مدرج في المادة الأولى من القانون رقم 17.99 المتعلق بمدونة التأمينات؛ والتي نصت على:

-ﺃﺟﻞ ﺍﺳﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﻘﺴﻂ: ﺗﺎﺭﻳﺦ ﻳﺼﻴﺮ ﻓﻴﻪ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻘﺴﻂ ﻣﺴﺘﺤﻘﺎ.

-ﺃﺟﻞ ﺍﻟﻌﻘﺪ: ﺗﺎﺭﻳﺦ ﺍﻧﺘﻬﺎﺀ ﺻﻼﺣﻴﺔ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ.


-ﺍﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺎﺕ ﺗﻘﻨﻴﺔ: ﺣﺴﺎﺑﺎﺕ ﻟﻼﺩﺧﺎﺭ ﻣﺠﻤﻌﺔ ﻣﻦ ﻃﺮﻑ ﻣﻘﺎﻭﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺍﻟﻮﻓﺎﺀ ﺑﺎﻟﺘﺰﺍﻣﺎﺗﻬﺎ ﺗﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻬﻢ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪﻳﻦ ﻣﻦ ﻋﻘﻮﺩ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، ﻭﻣﻦ ﺑﻴﻨﻬﺎ ﺍﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ ﺍﻟﺤﺴﺎﺑﻲ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﻤﺜﻞ ﺍﻟﻔﺮﻕ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﻘﻴﻢ ﺍﻟﻤﺤﻴﻨﺔ ﻻﻟﺘﺰﺍﻣﺎﺕ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻭﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻬﻢ.


-ﺇﺧﻄﺎﺭ ﺑﺎﻟﻔﺴﺦ: ﺃﺟﻞ ﺗﻌﺎﻗﺪﻱ ﺃﻭ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ ﻳﺠﺐ ﺍﻟﺘﻘﻴﺪ ﺑﻪ ﻣﻦ ﺍﻟﻄﺮﻑ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﺮﻏﺐ ﻓﻲ ﻓﺴﺦ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ .


-ﺍﺳﺘﺜﻨﺎﺀ: ﻭﺍﻗﻌﺔ ﺃﻭ ﺣﺎﻟﺔ ﺷﺨﺺ ﻏﻴﺮ ﻣﺆﻣﻨﺔ ﻷﻧﻬﺎ ﻣﺴﺘﺒﻌﺪﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ.


-ﺍﺳﺘﺮﺩﺍﺩ: ﺗﺴﺪﻳﺪ ﻣﺴﺒﻖ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﻣﻌﻴﻨﺔ ﻣﻦ ﺍﻻﺩﺧﺎﺭ ﺍﻟﻤﻜﻮﻥ ﻓﻲ ﺇﻃﺎﺭ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ. ﻭﻳﻨﻬﻲ ﺍﻻﺳﺘﺮﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺎﻣﻞ ﻟﻼﺩﺧﺎﺭ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ.


-ﺍﺷﺘﺮﺍﻙ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ: ﻣﺒﻠﻎ ﻳﻮﺍﺯﻱ ﺍﻟﻘﺴﻂ، ﻣﺴﺘﺤﻖ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻋﻘﺪ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻣﻜﺘﺘﺐ ﻟﺪﻯ ﺷﺮﻛﺎﺕ ﺗﻌﺎﺿﺪﻳﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ.


-ﺍﻗﺘﺮﺍﺡ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ: ﻣﺤﺮﺭ ﻳﺴﻠﻤﻪ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﺃﻭ ﻣﻦ ﻳﻤﺜﻠﻪ ﺇﻟﻰ ﻣﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻣﺤﺘﻤﻞ ﻭﺍﻟﺬﻱ ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻰ ﻫﺬﺍ ﺍﻷﺧﻴﺮ ﺃﻥ ﻳﺪﺭﺝ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻣﺔ ﻟﺘﻤﻜﻴﻦ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻦ ﺗﻘﻴﻴﻢ ﺍﻟﺨﻄﺮ ﺍﻟﻤﺮﺍﺩ ﺗﻐﻄﻴﺘﻪ ﻭﻣﻦ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﺷﺮﻭﻁ ﺗﻠﻚ ﺍﻟﺘﻐﻄﻴﺔ.


-ﺍﻟﺘﺰﺍﻡ: ﻣﺒﻠﻎ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﻠﺘﺰﻡ ﺑﻪ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ.


-ﺍﻣﺘﺪﺍﺩ ﺿﻤﻨﻲ: ﺗﺠﺪﻳﺪ ﺗﻠﻘﺎﺋﻲ ﻟﻌﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻨﺪ ﺍﻧﺘﻬﺎﺀ ﺃﺟﻞ ﻛﻞ ﻓﺘﺮﺓ ﺿﻤﺎﻥ.


-ﺑﻮﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ: ﻭﺛﻴﻘﺔ ﺗﺠﺴﺪ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻭﺗﺒﻴﻦ ﺍﻟﺸﺮﻭﻁ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ﻭﺍﻟﺨﺎﺻﺔ.


-ﺗﺎﺭﻳﺦ ﺳﺮﻳﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺪ: ﺗﺎﺭﻳﺦ ﻳﺘﺤﻤﻞ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﺍﺑﺘﺪﺍﺀ ﻣﻨﻪ ﺍﻟﺨﻄﺮ.


-ﺗﺄﻣﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺷﺨﺎﺹ: ﺗﺄﻣﻴﻨﺎﺕ ﺗﻀﻤﻦ ﺗﻐﻄﻴﺔ ﺍﻷﺧﻄﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﻮﻗﻒ ﺣﺪﻭﺛﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺑﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺪ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺗﻪ ﻭﻛﺬﺍ ﺍﻟﺮﺳﻤﻠﺔ ﻭﺍﻷﻣﻮﻣﺔ ﻭﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻨﺎﺕ ﺿﺪ ﺍﻟﻤﺮﺽ ﻭﺍﻟﻌﺠﺰ ﻭﺍﻟﺰﻣﺎﻧﺔ.


- ﺗﺄﻣﻴﻦ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻳﺔ: ﻣﺼﻄﻠﺢ ﻳﺴﺘﻌﻤﻞ ﻋﻨﺪﻣﺎ ﻳﻜﻮﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺼﺮﺡ ﺑﻪ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﺃﻗﻞ ﻣﻦ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻟﻠﺨﻄﺮ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻴﻪ.


- ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻣﻀﺎﺩ: ﺿﻤﺎﻥ ﺍﻟﻐﺮﺽ ﻣﻨﻪ ﺇﺭﺟﺎﻉ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻣﻀﺎﻑ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻋﻨﺪ ﺍﻻﻗﺘﻀﺎﺀ ﺍﻟﻔﻮﺍﺋﺪ ﻭﺫﻟﻚ ﻋﻨﺪ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻗﺒﻞ ﺣﻠﻮﻝ ﺃﺟﻞ ﻋﻘﺪ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ.


- ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻣﺆﻗﺖ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺍﻟﻮﻓﺎﺓ: ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻳﻀﻤﻦ ﺃﺩﺍﺀ ﺭﺃﺳﻤﺎﻝ ﺃﻭ ﺇﻳﺮﺍﺩ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺷﺮﻳﻄﺔ ﺃﻥ ﺗﺤﻞ ﺍﻟﻮﻓﺎﺓ ﻗﺒﻞ ﺗﺎﺭﻳﺦ ﻣﺤﺪﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺪ. ﻭﺇﺫﺍ ﺑﻘﻲ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺪ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺇﻟﻰ ﻏﺎﻳﺔ ﺫﻟﻚ ﺍﻟﺘﺎﺭﻳﺦ، ﻻ ﻳﺴﺘﺤﻖ ﺃﻱ ﺗﻌﻮﻳﺾ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻭﺗﺼﻴﺮ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻣﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻬﺬﺍ ﺍﻷﺧﻴﺮ.


- ﺗﺨﻔﻴﺾ: ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﺤﺪﺩ ﺍﻟﺮﺃﺳﻤﺎﻝ ﺃﻭ ﺍﻹﻳﺮﺍﺩ ﺍﻟﺠﺪﻳﺪ ﺍﻟﻤﻀﻤﻮﻥ ﺍﻟﻤﺴﻤﻰ "ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺾ" ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺍﻟﺬﻱ ﺗﻮﻗﻒ ﻋﻦ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻮﻳﺔ ﻓﻲ ﺇﻃﺎﺭ ﻋﻘﺪ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺫﻟﻚ ﺑﻌﺪ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﺠﺰﺀ ﻣﻨﻬﺎ.


- ﺗﺨﻞ: ﻧﻘﻞ ﻣﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻭﻗﻮﻉ ﺣﺎﺩﺙ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻣﺠﻤﻮﻉ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﻀﻤﻮﻥ.


- ﺗﺴﺒﻴﻖ: ﻗﺮﺽ ﻳﻤﻨﺤﻪ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻠﻤﻜﺘﺘﺐ ﺑﻀﻤﺎﻥ ﻣﺒﻠﻎ ﺍﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ ﺍﻟﺤﺴﺎﺑﻲ ﻟﻌﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ.


- ﺗﻌﻮﻳﺾ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ: ﻣﺒﻠﻎ ﻳﺪﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ، ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻤﻘﺘﻀﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻘﺪ، ﻛﺘﻌﻮﻳﺾ ﻋﻦ ﺍﻟﻀﺮﺭ ﺍﻟﻼﺣﻖ ﺑﺎﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺑﺎﻟﻀﺤﻴﺔ.


- ﺣﺎﺩﺙ: ﺗﺤﻘﻖ ﺍﻟﻮﺍﻗﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﺼﻮﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ.


- ﺣﻠﻮﻝ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ: ﺇﺣﻼﻝ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺤﻞ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﺪﻋﺎﻭﻯ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺗﺴﺪﻳﺪﻩ ﻣﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻮﻳﺾ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ.


- ﺧﻠﻮﺹ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ: ﻣﺒﻠﻎ ﻳﺘﺤﻤﻠﻪ ﻓﻲ ﻛﻞ ﺍﻷﺣﻮﺍﻝ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻋﻨﺪ ﺃﺩﺍﺀ ﻛﻞ ﺗﻌﻮﻳﺾ ﻋﻦ ﺣﺎﺩﺙ.


- ﺭﺃﺳﻤﺎﻝ ﻣﺆﻣﻦ ﻋﻠﻴﻪ: ﻗﻴﻤﺔ ﻣﺼﺮﺡ ﺑﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺪ ﻳﻨﺤﺼﺮ ﻓﻲ ﺣﺪﻭﺩﻫﺎ ﺍﻟﺘﺰﺍﻡ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ.


- ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺍﻟﻘﺴﻂ: ﺯﻳﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻗﺴﻂ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ ﺇﺛﺮ ﺗﻔﺎﻗﻢ ﺍﻟﺨﻄﺮ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻴﻪ.


- ﺳﻘﻮﻁ ﺍﻟﺤﻖ: ﺣﺎﻟﺔ ﻻ ﺗﻌﺪﻡ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻭﻻ ﻳﺰﻭﻝ ﺇﻻ ﺣﻖ ﺍﻟﺘﻌﻮﻳﺾ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺤﺎﺩﺙ ﻣﻌﻴﻦ ﻋﻠﻰ ﺇﺛﺮ ﺇﺧﻼﻝ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺑﺄﺣﺪ ﺍﻟﺘﺰﺍﻣﺎﺗﻪ.


- ﺳﻘﻮﻁ ﺍﻟﺤﻖ ﻟﻔﻮﺍﺕ ﺍﻷﺟﻞ: ﻓﻘﺪﺍﻥ ﺣﻖ ﻣﻤﺎﺭﺳﺔ ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻟﻄﻌﻮﻥ ﻭﺍﻟﺪﻋﺎﻭﻯ.


- ﺷﺮﻭﻁ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ: ﻣﺠﻤﻮﻉ ﺍﻟﺸﺮﻭﻁ ﺍﻟﻤﻜﻮﻧﺔ ﻟﻼﺗﻔﺎﻕ ﺍﻟﺤﺎﺻﻞ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺐ ﻭﺍﻟﻤﺆﻣﻦ.


- ﺷﻬﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ: ﻭﺛﻴﻘﺔ ﻳﺴﻠﻤﻬﺎ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﺜﺒﺖ ﻭﺟﻮﺩ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ.


- ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ: ﺍﺗﻔﺎﻕ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻭﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺐ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺗﻐﻄﻴﺔ ﺧﻄﺮ ﻣﺎ. ﻭﻳﺤﺪﺩ ﻫﺬﺍ ﺍﻻﺗﻔﺎﻕ ﺍﻟﺘﺰﺍﻣﺎﺗﻬﻤﺎ ﺍﻟﻤﺘﺒﺎﺩﻟﺔ.


- ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ: ﻋﻘﺪ ﻳﻀﻤﻦ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﺗﻌﻮﻳﻀﺎﺕ ﻳﺘﻮﻗﻒ ﺗﺴﺪﻳﺪﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺑﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺪ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺗﻪ ﻭﺫﻟﻚ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﺗﺴﺪﺩ ﻣﺮﺓ ﻭﺍﺣﺪﺓ ﺃﻭ ﺑﺼﻔﺔ ﺩﻭﺭﻳﺔ.


-ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺮﺳﻤﻠﺔ: ﻋﻘﺪ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻻ ﻳﺮﺍﻋﻰ ﻓﻴﻪ ﺍﺣﺘﻤﺎﻝ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺪ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻮﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﺍﻟﺘﻌﻮﻳﺾ ﺍﻟﻮﺍﺟﺐ ﺗﺴﺪﻳﺪﻩ، ﺣﻴﺚ ﺇﻧﻪ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺗﺴﺪﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺣﺪﺓ ﺃﻭ ﺑﺼﻔﺔ ﺩﻭﺭﻳﺔ، ﻳﺤﺼﻞ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺮﺃﺳﻤﺎﻝ ﺍﻟﻤﻜﻮﻥ ﻣﻦ ﺍﻟﺪﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺆﺩﺍﺓ ﺗﻀﺎﻑ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺍﻟﻔﻮﺍﺋﺪ ﻭﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺑﺎﺡ.


- ﻋﻤﻮﻟﺔ: ﺃﺟﺮ ﻳﻤﻨﺢ ﻟﻮﺳﻴﻂ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺟﺎﻟﺐ ﺍﻟﺼﻔﻘﺎﺕ ﺃﻭ ﻣﺪﺑﺮ.


- ﻓﺴﺦ: ﺇﻧﻬﺎﺀ ﻣﺴﺒﻖ ﻟﻌﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻄﻠﺐ ﻣﻦ ﺃﺣﺪ ﺍﻟﻄﺮﻓﻴﻦ ﺃﻭ ﺑﻘﻮﺓ ﺍﻟﻘﺎﻧﻮﻥ ﺇﺫﺍ ﻛﺎﻥ ﻣﻨﺼﻮﺻﺎ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺎﻧﻮﻥ.


- ﻗﺎﻋﺪﺓ ﻧﺴﺒﻴﺔ: ﻣﺒﺪﺃ ﻣﻌﺘﻤﺪ ﻓﻲ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﺍﻷﺿﺮﺍﺭ ﻳﺘﻢ ﺑﻤﻮﺟﺒﻪ، ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻭﻗﻮﻉ ﺣﺎﺩﺙ، ﺗﺨﻔﻴﺾ ﺍﻟﺘﻌﻮﻳﺾ ﻓﻲ ﺣﺪﻭﺩ:


- ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﻀﻤﻮﻥ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﺗﺒﻴﻦ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺗﺄﻣﻴﻨﺎ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻳﺔ؛


- ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﻘﺴﻂ ﺍﻟﻤﺆﺩﻯ ﻓﻌﻼ ﻭﺍﻟﻘﺴﻂ ﺍﻟﻮﺍﺟﺐ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﺃﺩﺍﺅﻩ ﺇﺫﺍ ﻛﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻧﻘﺺ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺴﻂ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﻤﻴﺰﺍﺕ ﺍﻟﺨﻄﺮ.


- ﻗﺴﻂ: ﻣﺒﻠﻎ ﻣﺴﺘﺤﻖ ﻋﻠﻰ ﻣﻜﺘﺘﺐ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺿﻤﺎﻧﺎﺕ ﻳﻤﻨﺤﻬﺎ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ.


- ﻗﺴﻂ ﺻﺮﻑ: ﻣﺒﻠﻎ ﻳﻤﺜﻞ ﺗﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻄﺮ ﺍﻟﻤﺮﺍﺩ ﺗﻐﻄﻴﺘﻪ، ﻛﻤﺎ ﺗﻢ ﺍﺣﺘﺴﺎﺑﻪ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻠﻘﻮﺍﻋﺪ "ﺍﻷﻛﺘﻮﺍﺭﻳﺔ"، ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻬﺬﺍ ﺍﻟﺨﻄﺮ.


- ﻣﺪﺓ ﺍﻟﻌﻘﺪ: ﻣﺪﺓ ﺍﻻﻟﺘﺰﺍﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺒﺎﺩﻟﺔ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻭﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺇﻃﺎﺭ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ.


- ﻣﺬﻛﺮﺓ ﺍﻟﺘﻐﻄﻴﺔ: ﻭﺛﻴﻘﺔ ﺗﺠﺴﺪ ﺍﻟﺘﺰﺍﻡ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻭﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻭﺗﺜﺒﺖ ﻭﺟﻮﺩ ﺍﺗﻔﺎﻕ ﺑﻴﻨﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻧﺘﻈﺎﺭ ﺇﻋﺪﺍﺩ ﺑﻮﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ.


- ﻣﺴﺘﻔﻴﺪ: ﺷﺨﺺ ﻃﺒﻴﻌﻲ ﺃﻭ ﻣﻌﻨﻮﻱ ﻳﻌﻴﻨﻪ ﻣﻜﺘﺘﺐ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻭﺍﻟﺬﻱ ﻳﺤﺼﻞ ﻋﻠﻰ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎﻝ ﺃﻭ ﺍﻹﻳﺮﺍﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻖ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ.


- ﻣﻜﺘﺘﺐ ﺃﻭ ﻣﺘﻌﺎﻗﺪ: ﺷﺨﺺ ﻣﻌﻨﻮﻱ ﺃﻭ ﻃﺒﻴﻌﻲ ﻳﺒﺮﻡ ﻋﻘﺪ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻟﺤﺴﺎﺑﻪ ﺃﻭ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻐﻴﺮ ﻭﻳﻠﺘﺰﻡ ﺑﻤﻮﺟﺒﻪ ﺗﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺘﺴﺪﻳﺪ ﻗﺴﻂ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ.


- ﻣﻠﺤﻖ: ﺍﺗﻔﺎﻕ ﺇﺿﺎﻓﻲ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻭﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻳﺘﻤﻢ ﺃﻭ ﻳﻌﺪﻝ ﻋﻘﺪ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻭﻳﺼﺒﺢ ﺟﺰﺀﺍ ﻻ ﻳﺘﺠﺰﺃ ﻣﻦ ﺑﻮﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ .


- ﻣﺆﻣﻦ: ﻣﻘﺎﻭﻟﺔ ﻣﻌﺘﻤﺪﺓ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺑﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ.


- ﻣﺆﻣﻦ ﻟﻪ: ﺷﺨﺺ ﻃﺒﻴﻌﻲ ﺃﻭ ﻣﻌﻨﻮﻱ ﻳﺮﺗﻜﺰ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﻣﺼﺎﻟﺤﻪ.


- ﻧﺴﺒﺔ ﺍﻟﻘﺴﻂ: ﻧﺴﺒﺔ ﻳﻤﺜﻠﻬﺎ ﻗﺴﻂ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺮﺃﺳﻤﺎﻝ ﺍﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻴﻪ.


- ﻭﺍﻗﻌﺔ: ﻛﻞ ﻇﺮﻑ ﻳﻤﻜﻦ ﺃﻥ ﻳﺆﺩﻱ ﺃﻭ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻮﻉ ﺣﺎﺩﺙ.

[18/‏2 17:31] ‏‪+212 644-173857‬‏: التأمينات الإجبارية:


التأمينات الإجبارية وهي:

- التأمين على العربات ذات محرك؛

- التأمين على القنص.

وجاء المشرع بتأمين إجباري آخر وهو التأمين على الورشات (ورشات العمل).


-وظائف التأمين:


- خلق الطمأنينة لدى المؤمن له


- أداة لتجميع رؤوس الأموال وإعادة استثمارها


-التأمين هو وسيلة من وسائل تنشيط الإئتمان


- التأمين أداة للوقاية من المخاطر


- التأمين أداة لتوزيع المخاطر بين الدول الكبرى.


-أنواع التأمينات:


تم تقسيم التأمين إلى نوعين وهما: من حيث الشكل - ومن حيث الموضوع.


⏮ من حيث الشكل:

ونميز بين التأمين التعاوني - والتأمين التجاري (بقسط ثابت)


- التأمين التعاوني: والذي يقوم على مبدأ التكافؤ ولا يقوم على عنصر الربح، كل عضو فيه يقوم بدور المؤمن والمؤمن له، وأن اشتراك التأمين ليس ثابتا بل متغيرا، ويقوم على مبدأ التضامن بين المنخرطين؛


- التأمين التجاري: والذي يقوم على عنصر الربح (المضاربة)، ويكون التأمين فيه بقسط ثابت غير متغير، والمؤمن يهدف إلى تحقيق الربح عن طريق إعادة توظيف رؤوس الأموال.



⏮من حيث الموضوع.


ونميز بين التأمين الإجتماعي والتأمين الخاص

التأمين الإجتماعي: يهدف إلى حماية الطبقة العاملة والأجراء؛ مثل الصندوق الوطني للضمان الإجتماعي.

التأمين الخاص: هو تأمين من نوع خاص يقوم على حماية مصلحة خاصة إما مالية أو مصلحة تتعلق بسلامة الشخص (الجسدية العقلية).

التأمين البحري: يقوم بتغطية المخاطر التي تتعرض لها السفن (الحريق - الغرق).

التأمين البري: تأمين المخاطر التي يتعرض لها الشخص، يدخل في سياق القانون 17.99 المتعلق بمدونة التأمينات.

التأمين الجوي: يغطي هذا التأمين مخاطر الرحلة الجوية والمخاطر التي يتعرض لها الأشخاص أو البضائع في الجو.

التأمين من الأضرار: هو الذي يغطي الأضرار التي تمس الذمة المالية للشخص؛ ويكون الغرض من هذا التأمين هو إصلاح الضرر الذي تعرض له المؤمن له وقد يكون مستفيدا، ويمكن أن نميز بين:

التأمين من الأشياء: يقوم على التأمين الذي يهدف إلى تغطية المخاطر التي يمكن أن تنشأ على شيء معين (السرقة - الحريق)

التأمين من المسؤولية: يقوم على تأمين المؤمن له من الأضرار التي تلحقه في ذمته المالية، نتيجة المطالبة بالتعويض؛

التأمين على الأشخاص: يغطي على الأضرار التي يتعرض لها الشخص في جسمه أو صحته؛ (التأمين على الحياة: يستفيذ منه الشخص وهو على قيد الحياة، -التأمين على الوفاة: يستفيد منه ورثة الشخص).


-أركان عقد التأمين:


1-الخطر المؤمن منه: قد يكون سرقة أو حريق...

2-قسط التأمين: المبلغ الذي يتم تحديده بشكل تابث (التأمين التجاري)، ومتغير (التأمين التعاوني)؛

3-أداء المؤمن أو مايسمى بدل التأمين: هو ما يلتزم المؤمن بأدائه مقابل الأقساط التي دفعها الؤمن له لتغطية مخاطره.

- الخطر:

الخطر يقوم على الإحتمالية؛ أي حادثة محتملة الوقوع، لا يتوقف حدوثها على إرادة أحد المتعاقدين.

-شروط الخطر:

1- أن يكون محتملا: يجب أن لا يكون الخطر محقق الوقوع؛ بمعنى أن يكون الخطر أو أن لا يكون.

-أن لا يكون الخطر مستحيلا: مثال؛ تأمين على حريق لشيء لا يعد حيز الوجود (حدوثه غير محدد)؛

2- أن لا يتوقف حدوثها على إرادة أحد المتعاقدين: أن لا يكون هناك عنصر التوافق أو أنه يعمل إلى تحقيق الخطر؛

3- أن يكون مشروعا غير مخالف للنظام العام: لا يجوز التأمين على الأشياء التي تخالف النظام العام؛ كالمخدرات - التهريب - التأمين على الدعارة - تهريب العملة.

-أنواع الخطر:

من حيث تأثير الزمن نميز بين خطر تابث ومتغير، وأيضا من خلال تحديد هذا الخطر هل هو هو معين أم غير معين.

من حيث تأثير الزمن:

- خطر تابث: إن احتمال تحقق هذا الخطر يظل تابث، أي أن احتمالات وقوعه تابثة، وأن أداء القسط تابث، وقسط التأمين يكون بناء على درجة الخطر عندما تكون نسبته تابثة مع توالي السنوات؛

- خطر متغير: قسط التأمين يكون على طبيعة الخطر.


من حيث تحديده:

- خطر معين: خطر محدد؛ أي يرد على محل معين وقت التعاقد؛

- خطر غير معين: المحل الذي يرد عليه غير معين وقت التعاقد وإنما يقع بعينه لاحقا (نجده في التأمين من المسؤولية).


[18/‏2 17:39] ‏‪+212 698-518627‬‏: ✅✅qcmقانون التأمينات✅✅

1- حدد التأمين الذي  يهذف الى حماية الذمة المالية للمؤمن له 

أ- التأمين على الحياة 

ب- التأمين على البقاء 

ط- التأمين من الأضرار دون التقييم بصورة نهائية 

د- التأنين من الأشياء

3- يعتبر الدائن في الألتزام بدفع مبلغ التأمين 

أ- المؤمن 

ب- المؤمن له

2- يدخل ضمن التزامات المؤمن

أ- الإلتزام بالإعلام بوقوع الحادث  

ب-  الإلتزام بتقديم البيانات 

ط- الإلتزام بظفع النفقات  و المصروفات

4- في حالة ما إذا حدت لك حادت و رفض  المؤمن تنفيذ التزامه بدفع مبلغ التأمين نتيجة لعدم اعلامه بتحقق الخطر المؤمن منه هل يعتبر ذلك سقوط

أ- نعم 

ب- لا

5- يتم توجيه الإنذار في حالة تأخر المؤمن له عن دفع قسط التأمين خلال 

أ- أجل 10أيان

ب-  أجل 15 يوم 

د- أجل8أيام

6- يحق للمؤمن توقيف عقد التأمين عن سريانه 

أ- بعد مرور 10أيام من تاريخ توجيه الإنذار للمؤمن له 

ب- بعد مرور 20 يوم من تاريخ توجيه الإنذار للمؤمن له

7- هل يمكن دفع قسط التأمين بالكمبيالة 

أ- نعم 

ب- لا

8- اذا تحقق الخطر المؤمن منه و لم يترتب عنه أي ضرر هل  يستحق المؤمن له تعويضا 

أ- نعم 

ب- لا

9- هل يمكن اتفاق المؤمن و المؤمن له في عقد التأمين  غلى تحديد مبلغ التأمين في تقديم  خدمات شخصية عوض التعويض النقدي 

أ- نعم 

ب- لا

10-في حالة قيام اخطاء عمدية  من قبل عمال المؤاجر  اثناء اداء العمل المنوط بهم و تم الحاق الأذى بالغير 

أ- يجوز للمؤاجر التأمين على الأخطاء العمدية 

ب- لا يجوز للمؤاجر التأمين على الأخطاء العمدية

11- هل يجوز التأمين عن الأخطاء العمدية الصادرة  عن الأبناء وفق أحكام مسؤولية الأب عن ابنه القاصر 

أ- نعم 

ب- لا

12-هل يمكن التأمين عن الأخطاء العمدية بين الأشخاص الذين تربطهم علاقة عقدية كمسؤولية الموكل عن اعمال موكله 

أ- نعم 

ب- لا

13- هل يجوز التأمين ضد الأخطاء العمدية الصادرة عن الغير أي الأشخاص الغير  مسؤول عنهم 

أ- نعم 

ب- لا

14- يدخل ضمن الحادث المحتم الوقوع 

أ- التأمين من الحياة 

ب- التأمين من حوادث السير

15- في حالة حدوث حادثة سير و صاحب السيارة شخص و السائق شخص أخر   

حدد من

أ- المؤمن

ب- المؤمن له 

ج- المستفيد

16- حدد خصائص عقد التأمين 

أ- و سيلة لكفالة الأمانة 

ب- هو عقد إدعان 

ج- وسيلة لتنشيط الأموال 

م- عقد معاوضة 

ك- عقد رضائي

Comments
No comments
Post a Comment



    Reading Mode :
    Font Size
    +
    16
    -
    lines height
    +
    2
    -